aif.ru counter
117

Кредит доверия

Каково реальное состояние нашей банковской системы

Олег Белов / АиФ

В банковской сфере Украины наблюдается сразу несколько позитивных сдвигов. Это и уменьшение количества проблемных банков, и рост активов и т.д. Об этом говорят в НБУ, а также отмечают в ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития). Но есть и негативные тенденции, в первую очередь, рост просроченных кредитов. Стоит ли доверять украинским банкам, нести в них кровно зааботанные деньги?

ОТЧЕТ ЕБРР

ЕБРР отмечает стабилизацию банковской системы Украины. Особое внимание в отчете этой организации уделено уменьшению количества проблемных банков.

«Сегодня банковская система Украины стабилизировалась после трех лет усилий, направленных на очистку и консолидацию малоэффективных и слабых банков», - указывается в отчете.

Эксперты ЕБРР также сочли позитивным принятие закона о корпоративном управлении госбанками.

«С большим промедлением закон о корпоративном управлении государственными банками был окончательно утвержден в 2018 г., что является позитивным событием и, как ожидается, изменит наблюдательные советы в государственным банках», - отмечается в отчете ЕБРР.

В то же время, в ЕБРР признают, что остаются системные риски относительно высокого уровня NPL (просроченный, недействующий, неблагополучный кредит. – Ред.)и высокой степени государственной собственности в банковском секторе. Негативной тенденцией, по мнению экспертов ЕБРР, являются также высокие темпы инфляции, которые являются следствием серьезных колебаний на валютном рынке.

По словам старшего аналитика финансовой компании Альпари Вадима ИОСУБА, стабилизация банковской системы связана с последовательной работой НБУ по выведению с рынка наиболее «токсичных», слабых банков. В то же время, высокий уровень необслуживаемых кредитов говорит о том, что работа в этом направлении еще не закончена, и мы еще увидим продолжение расчистки «авгиевых конюшен», хотя процесс отзыва банковских лицензий будет идти не так интенсивно, как в предшествующие три года.

А вот экономист Виталий ШАПРАН считает, что ЕБРР «проспал» позитивные тренды в банковском секторе Украины. Рост числа прибыльных банков и объемов самой прибыли был наглядным уже в 2017 г. Частные банки сейчас неплохо зарабатывают за счет высоких ставок по кредитам и комиссий.

«Я уже год вижу ренессанс банковской системы именно в сегменте розничного кредитования. Он прогрессирует заметными темпами, даже несмотря на некоторую зарегулированность банков», - отмечает эксперт.

Рост проблемных кредитов, на которое указывает ЕБРР, В. Шапран объясняет так: если убрать из статистики банки под опосредованным контролем извне, мы получим снижение доли NPL-кредитов примерно с 35 до 30% за последние 12 месяцев. Для понимания общей картины, у госбанков доля NPL-кредитов в портфеле примерно 72%.

При этом директор департамента аналитики компании «Простобанк Консалтинг» Владимир ПАЮК подчеркивает, что проблемные кредиты уже давно являются «головной болью» банковской системы Украины, и принятый летом и подписанный в ноябре 2018 г. «Закон о защите прав кредиторов» должен помочь снизить уровень NPL-кредитов и ускорить темпы кредитования физических и юр лиц.

банки
банки Фото: АиФ в Украине

 

РОСТ И СОКРАЩЕНИЕ

Как сообщает пресс-служба НБУ, активы работающих банков Украины, без учета неплатежеспособных финучреждений, за сентябрь 2018 г. выросли на 14,051 млрд грн, или на 1% – до 1,355 трлн грн. С начала года активы работающих банков выросли на 21,370 млрд грн, или на 1,6%. При этом, капитал банков сократился на 2,8% в августе и на 10,3% с начала года - до 144,6 млрд грн. А обязательства банков выросли на 1,5% в сентябре и на 3,2% с начала года - до 1,211 трлн грн.

В. Иосуб говорит, что рост активов банков указывает на расширение операций, увеличение объема выданных кредитов гражданам и предприятиям и покупки ценных бумаг, прежде всего – облигаций госзайма. В то же время, рост активов отстает от роста пассивов (обязательств), что свидетельствует: не все привлеченные банками деньги «работают». А сокращение капитала - и вовсе тревожный сигнал, говорящий о росте убытков по банковской системе и необходимости увеличения резервов под «плохие» кредиты.

А вот В. Шапран считает, что рост активов банков в 1% не говорит ни о чем. Это может быть следствием изменения методики резервирования или того, что госбанки «проели» часть капитала и т.д. Тот факт, что капитал банков сократился на 2,8% в августе и на 10,3% с начала года - до 144,6 млрд грн., эксперт поясняет тем, что были зафиксированы заметные убытки банков под внешним контролем. Скорее всего, они и послужили причиной снижения капитала. В целом по системе, за исключением госбанков, наблюдался рост капитала.

Рост обязательств банков свидетельствует, что они стали привлекать чуть больше средств. Но это еще нельзя назвать прорывом. Проблема в другом: сейчас более половины ресурсов клиентов - это остатки на счетах до востребования, т.е. деньги, которые могут быть изъяты клиентами моментально. С такой структурой ресурсной базы - особенно не разбежишься.

А вот президент Украинского аналитического центра Александр ОХРИМЕНКО поясняет рост активов банков ростом объемов депозитов. За 10 мес. 2018 г. украинцы дополнительно разместили депозиты на сумму более 40 млрд грн. Выросло и потребительское кредитование, в результате подросли и активы банков. Тенденция хорошая, но выросли мало. Очень слабо кредитуют бизнес, и поэтому рост кредитования и активов - такой мелкий. А капитал банков упал из-за того, что несколько банков ушло с рынка.

В тоже время шеф-аналитик ГК TeleTradeПетр ПУШКАРЕВ утверждает, что качество банковских активов может разным, как и их структура. Например, активы банков могут прирастать за счет вложений в ценные бумаги (в акции, как в рисковые активы или в облигации, как в наиболее надежный вариант), в уставные капиталы сторонних и дочерних компаний, в здания, землю, оборудование. Но чаще всего рост активов банка объясняется расширением кредитного портфеля. Банки продолжают наращивать объемы выдаваемых кредитов, хотя прирост кредитования идет в несколько раз более скромными темпами, чем в прошлом году. И для экономики, и для самой банковской системы - это скорее хорошо: деньги так или иначе работают, то есть вкладываются в оживление покупательского спроса, в будущее производство товаров и услуг. Не видит ничего плохого эксперт и в сокращении капитала банков: это - собственные средства их владельцев или привлеченные средства акционеров, и они не лежат мертвым грузом в качестве резервов, а находят применение. 

Сравнительно небольшое пока увеличение доли просроченных кредитов является при этом неприятным, но вполне нормальным побочным эффектом. Другое дело, что рост любых статистических данных - финансовых, экономических показателей (если эти расчеты прироста даются в гривнах) - весьма условный, если вспомнить о падении курса гривны к иностранным валютам.

Так что в сравнении со среднеевропейскими показателями, «реальные» показатели Украины сжимаются: как по экономике в целом, так и по банковской системе в частности. Принимая во внимание уже состоявшийся в течение года рост цен, официально прогнозируемую Нацбанком инфляцию к весне, дело обстоит еще печальнее, но повлиять на эти процессы ни правительству, ни Нацбанку - не под силу. Высокой инфляции просто не может не быть, она будет следствием падения курса гривны. Которое еще далеко не окончено, что вполне логично при таком высоком уровне госдолга и необходимости его обслуживать. На обслуживание долговых обязательств страны, а не на ее развитие уходят очередные транши от МВФ. Фактически, кредиторы дают деньги, чтобы Украина заплатила им же проценты, то есть сами себе. А вовсе не для улучшения благосостояния украинского народа, которому достаются только растущие платежи за газ и понимание, что средства бюджета снова поделены в рамках коррупционных схем или политизированных нацпроектов.

В. Паюк считает, что снижение собственного капитала в банковской системе может происходить из-за переоценки резервов, увеличения непокрытых убытков и т.д. А рост активов банков говорит о том, что банки стали наращивать кредитный портфель физических и юрлиц. При этом, рост обязательств означает, что банки привлекают больше депозитов или средств за счет эмиссии (выпуск денег и/или ценных бумаг в обращение. – Ред.). Это свидетельствует об устойчивости банковской системы и возобновления доверия к ней, как со стороны населения, так и со стороны внутренних и внешних инвесторов. Которые готовы, условно говоря, «нести деньги в банк».

Виктория ХАДЖИРАДЕВА

aif.ua
Loading...